文/佳萌
一笔汽车分期贷款，让杨先生对招商银行从“无比信任”到“愤而投诉”。
近日，杨先生对新浪金融曝光台投诉称，在招商银行客户经理“3.5%年化费率”刻意诱导下，办理了实际年化利率为6.6%的汽车分期贷款。此外，招商银行不仅以“年化费率”偷换“年化利率”概念，而且在办理流程中也存在诸多瑕疵。
“这明显是给消费者挖坑”，杨先生质疑招商银行此举欺骗消费者，侵犯消费者合法权益，违反了央行要求“所有贷款产品应明示年化利率”的相关规定。有银行业内人士表示，用“年化费率”替代“年化利率”，完全是偷换概念、误导消费者。
年化利率不明示、
办理流程存瑕疵？
今年5月车辆可以抵押给银行贷款吗，杨先生购买特斯拉时，被工作人员介绍办理相关贷款业务，没想到却因此陷入了与招商银行的“拉锯战”之中。
杨先生回忆称，特斯拉工作人员在明确了他的购买意愿后，将他拉进了一个微信群聊。聊天群中除了杨先生，还有一名姓尤的女士。据介绍，该尤姓女士为招商银行客户经理，而招商银行信用卡是特斯拉官方合作的金融机构之一。
图源：特斯拉官网
原本不打算贷款的杨先生“一头雾水”。在听到尤经理的介绍后，杨先生表示自己并不需要贷款，如果足够便宜可以考虑，并询问了相关利率情况。
图源：杨先生提供
聊天记录显示，尤经理对杨先生表示，“3年年化费率在3.5%左右，比如贷款10万，总利息就为元”。随后，杨先生问“3.5是所有的费用成本吧”？尤经理对此表示肯定。
在尤经理的热情推销下，杨先生决定通过尤经理办理了18万元的贷款。
值得注意的是，杨先生表示，在办理过程中，尤经理曾向杨先生索要验证码。据杨先生描述，当时自己因怕隐私泄露等顾虑特地询问可不可以自行操作，但尤经理表示，杨先生若不转发验证码，该贷款业务则无法办理。
图源：杨先生提供
虽然杨先生心存疑惑，但出于对招商银行的信任，还是将验证码发给了尤经理。很快，杨先生的贷款业务办理成功。但事情远不像杨先生想象中这么简单。
经同事提醒，杨先生发现，尤经理所告知的3.5%并不是自己理解的“所有费用成本”，而是年化费率，而实际需要支付利率应为“年化利率”。随后，杨先生联系尤经理询问，尤经理却“改口”称自己的表达失误，杨先生办理的贷款年化利率实为6.6%。
“作为普通消费者，哪里分得清年化费率和年化利率呢？”杨先生指出，当自己问到所有的费用成本时，尤经理已经表示认同，“这明显就是在给消费者挖坑”。
贷款合同查不到，
实际年化利率6.6%？
为了搞清真相，杨先生想找下自己的订单信息和贷款合同。但是，杨先生登录招商银行APP及官网，都没有找到相关资料。
最终，杨先生从自己的邮箱中找到了一份《招商银行信用卡汽车分期交易确认函》。
图源：杨先生提供
确认函显示，杨先生汽车分期业务分期总金额为元、分期期数为36期（月）、分期手续费率为10.500%车辆可以抵押给银行贷款吗，应向招商银行支付汽车分期业务分期手续费总金额为人民币.65元。
杨先生发现，确认函中又出现了一个专业术语“手续费率”，而此前客户经理并未进行过任何告知。
那么，“分期手续费率”又是什么？“年化费率”和“年化利率”有什么区别？
以杨先生此次分期贷款为例，贷款总金额为元，每月实际还款5541.27元，通过IRR公式计算得出实际年化利率为6.6%，比尤经理贷款前所称的“年化费率3.5%”贵了不止一点点。
图源：杨先生提供
随后，杨先生联系尤经理，询问“年化利率”问题，尤经理解释称，“车贷因为是分期性质，我们叫分期手续费，3年总费率10.5%，所以年化费率3.5%左右”。
图源：杨先生提供
而对于订单及合同“下落”，尤经理却回复称，这款贷款产品为“纯信用贷”，没有纸质合同。
图源：杨先生提供
那么，事实真如尤经理所述吗？新浪金融曝光台咨询了多位银行业内人士。
“年化费率”偷换概念、
违反央行规定？
“这完全是偷换概念”车辆可以抵押给银行贷款吗，有银行业内人士对新浪金融曝光台表示，根本没有“年化费率”这个概念，手续费并不存在所谓的“年化”概念。
根据相关规定，贷款产品需要明示利率而不是费率，该银行人士指出，“年化费率只不过是银行将其替代年化利率的一种营销行为，因为一般的年化利率都有时间价值成本，计算出来都会比较高。”
“招行客户经理纯属误导”，该人士也指出：首先，手续费金额比例等不能作为年化利率的计算方式；其次，手续费情况也需要因交易时间、还款时间等来计算，而不是向这位客户经理一样随意计算。
图源：业内人士提供
对于招商银行这一行为，杨先生质疑称，其违反了央行所发布的“所有贷款产品均应明示年化利率”的规定。
今年3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。包括在网站、移动端应用程序等渠道进行营销，并在签订贷款合同时载明。同时，央行还给出了计算年化利率的相应公式。杨先生指出，央行所发布的文件将年化利率的相关规定做得滴水不露。但招行与特斯拉却在宣传、销售、客服和签约环节，未按照央行要求履行，可以说是欺骗消费者，侵犯了消费者的合法权益。
按照央行所发布的公告要求，所有贷款品应以明显的方式展示“年化利率”是必选项，而展示“日利率”、“月利率”等信息则为可选项，且此项要求针对包括金融机构、汽车金融公司、消金公司等所有从事贷款业务的机构。
值得注意的是，杨先生的遭遇并非个例。新规发布已将近四个月，部分金融机构仍有未明示年化利率的情况。
新浪金融曝光台浏览黑猫投诉发现， “年化利率”相关的投诉结果高达1.35万条，投诉者大多都表示自己所购买的贷款产品的利率展示情况存在“不明示、不相符”的现象。
