#中小企业贷款怎么贷?#
中小微企业按目前我十几年遇到的情况和当前国家政策，结合银行的产品，我给的方案是：信用——质押——抵押。
我不讲自己的经验，我只说下当前很多人贷款的方式，对比下是不是的。
1. 先做的车房抵押或者是保单贷，按揭房放大信贷，二押
无论先做哪一个都是对于做企业来说都是很不可持续性的，个体户或者没什么业务的企业是可以的。
单说保单，按揭房，二押，这些属于个人信贷，就是要营业执照也是个人贷款，征信看的出来的。当前企业信贷要求网贷小贷不超过3家，绝大部分企业信贷产品都适用的规则。消费金融不属于银行范围。
再说车房抵押而不是厂房抵押，但不说公司经营制度，就是负债你都比较大了。当前银行普遍的负债规则是：四大行当地农商行负债不超过300-500万，其他全国性商业银行1000万，或这营收没有1000万以上的企业当前负债率不超过近12个月销售发票总额的50%，基本上是个人负债加上企业负债都看得。
2. 厂房设备抵押
这种情况也很多，特别是大的工厂特别喜欢这样，厂房一般都是额度很多，加上设备，基本上信贷上限都超了，就是出额度也是20-30万一笔
3. 税票贷
这个时候想起信用类贷款，晚了，你的负债撑不起这个信贷了，就算有批款二三十万一家银行你说多了也可以，不好意思是没多的，我这全国跑，就遇到一家批了3家银行，不到100万，厂房设备抵押了三千多万。信贷不到100万的批款，有意义吗？
4. 代采和应收
问题是代采很多企业用不上的，很少有企业用上千万买货呀
应收也是很多企业没有符合应收白名单的企业
5. 动产质押
问题是你没有库存去质押，营收也一般，担保公司也不做怎么办？这个担保不同于税票贷的担保公司，税票贷那个是产品自带的担保，我说的这个是全国可以做的担保，担保公司会下户考察的，营收高货物少，产品在市场销售很好这种才可以的。
总结：企业怎么贷款其实是根据营收与负债，结合你自己的经营流程和回款周期来制定的车房抵押贷款，大多数做的都是相反的，所以你才会觉得难贷款。
一般民营中小微企业车房抵押贷款，很难说应收几个亿以上，除了快消品很难几百万存货放在仓库，也很难需要上千万大几百万去采购货物，除去这三种情况你也只能先信用车房抵押贷款，在质押，最后抵押厂房设备车子和商品房，房子是你最后的退路，在任何情况下你去银行抵押房产他只会说额度的问题，不会说批不批的问题，这就是你的保障。不能先把保障搞没了把负债提起来了。
那有什么办法解决已经发生的这些情况呢？
第一，股东贷款，企业贷款中是可以用股东单独贷款的，企业负债高就没办法了，适用于查询多法人个人负债高，大股东贷款额度高，小股东只能少量周转。
第二.换法人，部分地区和银行支持跟换法人后可立即贷款，适用于法人征信查询过多短期无法。#个人及企业贷款# #贷款政策变了# #贷款经历分享# #你用过贷款吗？# #经营贷流程分享#
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