一、为什么要商业车险改革：
传统的商业车险定价模式存在诸多弊端，每年开车5000公里与公里的保费是一样的;在城市上下班的通勤用车和经常出门盘山越野用车的保费是一样的;刚拿驾照2个月的新手和开车20年的老司机的保费是一样的;每年出险一次和出险一百次的保费是一样的;高保低赔等现状深深地折磨着每一位车主的心。商业车险费率市场化改革是顺应市场需求，政府推动下产生的。
二、商业车险改革时间表：
2015年6月1日：第一批6个地区，即黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛，2015年6月1日起全面启用新版商业车险条款费率。
2016年1月1日：第二批12个地区，即天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆，2016年1月1日起全面启用新版商业车险条款费率。
2016年7月1日：第三批18个地区，即北京、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、江西、海南、贵州、云南、西藏、甘肃、深圳、大连、宁波、厦门全面启用新版商业车险条款费率。
第三批车险改革具体地区时间表：
2016年4月29日：甘肃全面启用新版商业车险条款费率。
2016年5月28日：宁波全面启用新版商业车险条款费率。
2016年6月1日：北京、上海、江西、大连、西藏全面启用新版商业车险条款费率。
2016年6月3日：云南全面启用新版商业车险条款费率。
2016年6月4日：山西、辽宁、浙江(不含宁波)、福建、贵州全面启用新版商业车险条款费率。
2016年6月24日：海南全面启用新版商业车险条款费率。
2016年7月1日：河北、江苏、深圳、厦门全面启用新版商业车险条款费率。
三、商业车险费率改革的主要内容：
3-1.车辆零整比越高保费越高
此次商业车险改革带来一个新名词——零整比，即车辆配件价格之和与整车销售价格的比值，零整比系数越高表示零配件越贵。由于车辆零整比不同，一旦出险车险出了事故第二年增加多少，零整比高的车辆维修成本更高。本次改革前，保险公司的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价等因素相关，一些车型零部件价格畸高，对险企及车主都有失公平。据中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。此次改革后，车辆零整比越高的，车险费率会越高车险出了事故第二年增加多少，最终车险价格也就越高，从而倒逼有关厂商降低过高的保养维修价格。对于潜在车主，建议在买车时不要只看裸车价格，还应查询该车的零整比。
3-2.NCD系数
就是无赔款优待系数，根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。
NCD系数参考浮动表：
3-3.自主核保系数
由保险公司自主设计的保险系数，包括车辆车型、车龄、行驶里程、保养情况以及驾驶员驾龄、年纪、性格、驾驶习惯、性别等多种因素。
3-4.自主渠道系统
保险公司的个性化指标之一，根据各自对门店、第三方车多APP等销售渠道的管理和成本控制的不同，设置的车辆保险系数。
四、车主如何享受优惠：
第一招：安全行车时间。连续三年以上不出险，NCD系数0.6，即6折优惠。
第二招：自主核保系数0.85，降低风险点，争取再打8.5折优惠。
第三招：自主渠道系数0.85，通过创新的车险渠道投保，又争取打8.5折优惠。
五、附车险改革行业示范条款修订主要亮点：
5-1、车险改革保障范围扩大，并减少15条责任免除事项：
1.驾驶证失效或审验未合格
2.其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车
3.发生保险事故时，公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证
4.改变使用性质未如实告知
5.发动机车架号同时变更
6.诉讼费、仲裁费
7.责任免除的兜底条款
8.被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击造成的损失
9.被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车(含挂车)，或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带
10.车门没有完全闭合
11.车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡
12.保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡
13.非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车
14.驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车
15.租赁机动车与承租人同时失踪
5-2、社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等
1.车损险新增冰雹、台风、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击等保险责任。
2.代位求偿机制进一步明确，无责车主可选择代位求偿，向自己投保的公司先行索赔。包括代位求偿在内，发生交通事故后，车主可通过3种索赔方式进行赔偿。所谓代位求偿，是指交通事故中，如果肇事方不愿赔偿或不配合，无责方车主可将追偿权转给自己投保的保险公司，让保险公司先垫付赔偿款，然后保险公司再向肇事方或其所在保险公司追偿保险赔偿金。
5-3、明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念：
“车上人员”被界定为“发生意外事故的瞬间，在保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”
5-4、险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个车险出了事故第二年增加多少，新增1个。
————通俗的讲有哪些变化————
一、保险责任更宽
1、原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔
为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。
2、自家车撞自家人的，可以获赔
新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。
3、意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿
冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
4、“高保低赔”问题得到调整
原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。比如新车一台价格是5万元，投保5万元，两年后按照折旧价格投保，不再是5万元。
二、车子违章越多，次年保费就会越多
三、车损险可三种方式索赔
车主可以采用三种方式索赔车损险，既可以向责对方索赔，也可以向责任对方的保险公司索赔，还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。
————记者调查车主的感受————
(以下调查来自陕西广播电视台)从去年6月1号开始，陕西省作为全国首批改革的6个试点地区之一，停止使用原来的商业车险条款和费率，改用新的商业车险条款和费率。如今，一年时间过去了，新的商业车险政策带来了哪些变化？到底是车主受益还是保险公司受益?来看记者的调查采访。
小剐蹭小事故该不该走保险理赔？
西安市民刘先生三年前买了车，为了安心每年都买交强险和商业险，不过，最近他却心里很不爽。这两天他的爱车保险就到期了，于是咨询了保险公司，结果对方告诉他，购买同样的险种，今年保费要比去年多几千块钱。他不甘心，又咨询了几家别的保险公司，可情况都一样。
车主刘先生：今年保费上浮了一半多！
记者：你去年保费是多少钱？
车主刘先生：去年的话是4000多块钱，不到5000块钱。
记者：那就意味着今年就六七千块钱？
车主刘先生：是呀。
买同样的险种，为什么保费竟然上涨了两千多块钱？刘先生觉得很诧异，保险公司认为原因在刘先生自己。
车主刘先生：去年有几次小剐蹭，应该出了3次险吧，也就几百块钱。
车险新政实施 车辆出险3次保费上浮50%
原来，刘先生去年的保险是按照老政策买的，一年时间出险3次以内，续保的时候商业险保费可以打到7折。但从去年6月1号起，陕西省开始实行新的商业车险政策，按照新政策，出险次数越多，保费上涨的幅度越大。车辆出险1次，保费不打折；出险2次，保费上浮25%；出险3次，保费上浮50%；出险4次上浮75%；出险5次及以上，保费上浮100%，也就是说变成原来的两倍。而且，按照新政策，连续2年不出险保费才能打到7折，相当于原来一年出3次险后打的折扣。这样的改革，车主刘先生最直观的感觉就是：同样一年出两三次险，改革前不疼不痒，如今却有割肉般的感觉。
车主刘先生：我觉得这个政策等于说，对我们车主来说影响太大了。因为我们买保险就是为了理赔，但这样的话，那我们买保险的话，就花几百块钱理赔，然后今年保费浮动这么多，我感觉我们买保险的话就没有多大意义。
按照新政策，车辆报案出险越多续保费用越高，那么，小剐蹭小事故到底该不该走保险理赔呢？商业保险到底还有没有必要买呢？车主刘先生陷入了纠结中。西安南郊丈八东路一家汽车维修店的负责人告诉记者，过去一年，在他们店里，像修复划痕、喷漆这样的小手术，与往年相比业务量下降了五六成。更主要原因就是，很多车主担心来年保费上浮，发生小事故小剐蹭时选择不修或者等到年底集中一次修。
西安宝驰汽车维修公司周明：保险改革之前，出现这种划痕，肯定走保险划痕。现在车主就不修，会等到年底一并修。我们经常听到客户抱怨我买了保险但是受制于这种，到底修还是不修，车主都很纠结。
车险改革保险公司收益最大
车主坦言买了保险却不敢用
周明给记者算了一笔账，假设全新20余万的中档轿车商业险保费为5500元，如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百块，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%，也就是说，从保险公司报销了几百元，换来的是第二年保费上涨1500元左右。因此，在周明看来，维修金额在1500元之内的建议不走保险；两车事故时，小剐蹭在1500元内的建议私了。
西安宝驰汽车维修公司周明：这次改革最大的受益者是保险公司，车主可能会因为怕影响第二年保费，就不像以前那么频繁修车，最大受益者是保险公司。
正如周明所说，车主买了保险却不敢用，小剐蹭自己掏钱，那买保险的意义又在哪里？记者对西安一些车主进行随机采访后发现，对于车险新政策，很多车主都表示不能接受。
车主：要是商业险全险5000块钱，上浮百分之二百，随随便便车保费就是一万块钱，我想身边朋友20万左右的车就不买商业险了，拿这钱修车就好了。
车主：你要是幅度稍微提高一点还可以，你要是上浮特别大，车主肯定承受不了，你说谁开车也不能一点事也不出。
车主：城里面刮蹭有，大事故没有，但是因此增加保费的话，保险就没用。
记者从中国人保陕西分公司了解到，车险改革之后，客户小剐蹭出险率的确有变化。
中国人民保险陕西分公司车险部孟晓娟：对小剐蹭出险有抑制作用，从行业数据来看，目前出险率是有所下降。
一些车主认为，既然小剐蹭不报保险，那么，只需要购买交强险，就不用再买商业车险了。然而，陕西省保险行业协会车险部负责人郑振认为，商业车险还是应该买，遇到需要支付高于保费的维修费用，或者发生了有人员伤亡的双车事故时，一定要使用保险来减少自身损失。对于车辆小剐蹭等问题是自己修还是走保险，郑振也提醒司机们，可以先报保险，等保险公司现场查勘之后再做权衡，避免自己对问题大小判断不准，而且只报险不理赔不会影响来年保费。
陕西省保险行业协会产险工作部主任郑振：小剐小蹭对于车主，应该自己衡量，你维修的费用跟下一年保费上浮的情况是否相匹配。如果剐蹭维修的费用不及来年保费上升的幅度，还是不要动保险。
采访中记者了解到，按照新政策，除了出险次数越多续保费用越高之外，影响来年保费的因素还增加了一个，就是车辆的“零整比”，所谓“零整比”是指：一辆车全部零配件的价格之和，与整车销售价格相除得到的数值。零整比系数越高，保费就越高。也就是说，修车的费用越高，保费就越高。
陕西省保险行业协会产险工作部主任郑振：车主购买车可以考虑零整比的因素，零整比数值越高，风险越大。就拿20万的宝马和20万的大众来说，一旦出险 ，宝马风险和维修成本大，车主购车可以考虑。
同等价位的车，零整比系数不同，保费也就不同，因此，消费者今后购车时，可以先询问保险公司对该车型的费率。如果选择同档次车型中零整比系数较低的购买，就能相应降低车险保费。
车险新政实施一年 30%车主保费上涨
记者从中国保监会陕西监管局了解到，车险新政实施后的一年时间里，大约有三成左右的车主保费上涨，有9%的车主保费上涨到原来的两倍。虽然这个比例不是很大，但对车主来说，买了保险却不敢用，那第二年是否还要继续购买商业险值得考虑。
车主：那要这样子交强险是必须买的，商业险可以不买嘛，我修车也花不了那么多钱。一般出不了大的状况，家用、城里用车小剐蹭，也就几百块，千把块钱。
车主：那商业险就没必要买，买个交强险就好了，如果要是不太开高速的话。
当然，也有一些车主表示，新政策可以倒逼车主更加注意遵守交通规则，文明驾驶，减少恶意变道、超速行驶等不文明行为的发生。
车险新政策在倒逼车主更加遵守交通规则、文明驾车方面发挥的积极作用值得肯定，但是保费优惠幅度较低、上调幅度过大，也让不少车主感到有失公平。在这一点上，一些车主认为，车险新政还应当在约束保单陷阱、解决理赔难的问题上有更大作为，而不只是让大家买了保险不敢用，他们希望政策制定者能听到这些呼声，根据实际情况进行调整。在此我们也提醒广大车主，不管政策怎么变化，保险只是补救措施，任何时候请记得谨慎驾驶。
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