作为融资租赁类的头部公司，平安租赁部分业务员疑有意混淆贷款业务与融资租赁业务，且出现贷款金额前后不一致等问题
《中国科技投资》龙敏
近日，多位用户反映称通过平安国际融资租赁有限公司（以下简称“平安租赁”）办理贷款业务时，贷款本金前后承诺不一致，且遭遇平安租赁与汽车代理商相互推诿“扯皮”，疑掉入“套路贷”陷阱。
2020年6月银保监会曾颁布《融资租赁公司监督管理暂行办法》，明确融资租赁公司不得开展非法集资、吸收或变相吸收存款，发放或受托发放贷款，与其他融资租赁公司拆解或变相拆借资金，通过网络借贷信息中介机构、私募投资基金融资或转让资产。
贷款金额前后不一
现阶段，社交平台上关于平安租赁的投诉与日俱增，其中黑猫投诉平台累计已有166条关于平安租赁的投诉内容，投诉问题大都围绕在砍头息、贷款搭售保险、贷款结清仍上征信、车贷业务变融资租赁业务等。
用户洪涛（化名）便遇到贷款金额与实际借款不符的情况，其向《中国科技投资》记者表示，2020年1月通过武汉一家汽车店购买了一辆二手车，总价8.3万元，首付2.3万元，剩余的6万元洪涛通过贷款偿还。
在汽车店员的介绍下，洪涛认识了一位自称“平安公司”的业务员，本着对汽车店员的信任，洪涛向“平安”业务员申请了6万元贷款，并由业务员代办操作完成了一系列贷款程序。同时，该业务员以“担保费”等名义向洪涛收取了3650元贷款相关费用。此后，洪涛向指定账户归还贷款。
一个月后，洪涛收到一条催缴短信，才清楚具体的贷款公司为平安租赁。于是德州抵押车贷，洪涛根据短信链接下载了平安租赁旗下的“平安车管家”APP，并查看了贷款合同。然而，洪涛发现，贷款本金由6万元变成租赁成本6.97万元。
*图源：洪涛提供的租赁合同
随后，洪涛向业务员询问贷款金额变化的原因，对方回复道：“6.97万元为本金加利息，9700元是最低的保底利息，只要还够2年，就能减免利息德州抵押车贷，第三年一次性结清的话总共只需要还款6.97万元。”但洪涛对此仍感到质疑，便向平安租赁客服确认，却被告知总计租金总额为合同注明的8.20万元德州抵押车贷，并非只有6.97万元。
之后，洪涛再次联系业务员了解双方说法不一致的原因，该业务员仍表示：“我们这可以减免，客服肯定是说不能减免，公司都得赚钱，只要你还够两年，到时第三年一次性结清就只需要还6.97万元。”
听了业务员的解释，洪涛决定按时还款，如今两年过去了，洪涛共还款约5.42万元，但总计还款金额显示仍是8.20万元，当洪涛第三次找到该业务员时，在手中有彼时沟通录音的情况下，对方已经不承认有过上述承诺。
遇到类似情况的还有何辉（化名），何辉告诉《中国科技投资》记者，今年12月14日于西安一家4S店购买了一辆SUV，贷款金额为5万元。在店员推荐下，何辉认识了一位“平安”的业务员，在业务员协助下，何辉通过“平安车管家”申请了5万元贷款，业务员口头承诺年利率为5.1%。
然而几天后，审批通过的合同显示融资金额为5.7万元，总计需还款6.49万元，IRR年利率约为8.66%。除此之外，6个月内不能提前还款，6个月后还款需额外支付未还贷款利息的30%。“业务员说多出来的7千元给经销商了，但经销商说没收”，何辉说，由于贷款前没有保留相关证据，业务员也不愿承认，他只能按照合同规定继续还款。
*图源：何辉提供的融资金额截图
除此之外，类似问题发生在多位用户身上，不少用户在黑猫投诉表示遇到贷款金额前后承诺不一致的情况。一位匿名用户表示，通过重庆博览名车购买车辆，贷款金额5万元，最终合同贷款金额为5.85万元，多次与平安租赁及车店沟通后，平安租赁答应退还贷款本金中的2000元，剩下的6500元被汽车店拿走，需要用户自行与汽车店协商。
记者看到，在“平安车管家”微信公众号及手机APP上显示，其合作的汽车品牌包括“奔驰”“宝马”“大众”等六类，售价在8万至50万不等，首付资金分为“0首付”“×999元起”及“首付10%”多种方式，“公务用车”和“豪华品牌”付款方式则另有区别。
记者就汽车贷款与租赁业务模式咨询平安租赁客服，对方回复称，“我司办理的业务是将车辆抵押给我们公司，我司再将车辆回租与您，合同期内车辆所有权属于我司，您拥有车辆使用权。如果需要办理汽车贷款业务，需先登记信息，再由专人回复。”
贷款变融资租赁？
公开信息显示，平安租赁成立于2013年1月，注册资本145亿元人民币，是中国平安（.SH）下属专门从事融资租赁业务的全资子公司，公司总部设立在上海浦东新区陆家嘴金融中心，截至2021年三季度末，平安租赁资产规模达2869.38亿元。
目前，平安租赁业务涉及平安保理、城市发展、能源冶金、工程建设、企业融资、教育文化、制造加工、汽车金融等10余个行业，业务模式主要包括直接租赁、售后租赁、保理、委托租赁、杠杆租赁、联合租赁。
其中，汽车金融业务板块包括对公融资租赁业务、零售融资租赁业务、经营性租赁业务；汽车经营租赁业务板块包括服务租赁业务和对公融资租赁业务。可以看到，两类业务均为租赁类业务，且都提到致力于通过“平安车管家”为用户提供一站式用车服务，但未提到汽车贷款业务。
然而据上述投诉用户透露，其本意是购买汽车并申请汽车贷款，但最后却变成汽车融资租赁业务。究竟汽车贷款与汽车融资租赁有何区别？融资租赁公司是否可以开展贷款业务？《中国科技投资》记者就汽车贷款及融资租赁相关问题致函平安租赁，截至发稿，尚未收到回复。
对此，盘古智库高级研究员江瀚向《中国科技投资》记者表示，汽车贷款和汽车融资租赁从交易运营商、所有权、事务结构、筹款额度来看均有所不同，“融资租赁的标的物为汽车，消费信贷主要基于货币；融资租赁是出租人的所有权，而当货物交付或合同生效时，消费者信贷将转移给购买者；融资租赁是一个三方当事人、两个合同，消费者信用是买方和卖方、销售合同的买卖；融资租赁可以实现高达100%的融资，消费信贷一般相当于购买价格的70%-80%”。
易观高级分析师苏筱芮认为，融资租赁公司可以涉及到一些资金业务，但银保监会先是于2020年年初向市场公开了《融资租赁公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，后又在6月颁布了正式的《暂行办法》，对融资租赁业务统一了监管规则；在执行层面，自去年下半年以来，地方金融监管局分批、持续开展专项清理排查工作，就经营异常的融资租赁机构予以公示，对于问题机构且拒不整改的，将其及时清理出局，“融资租赁监管的基本框架已搭建完成，各地的专项清理工作有条不紊有序推进，行业发展正逐步迈向正轨，会呈现趋严态势”。
记者注意到，在《暂行办法》第二章第五条提到，融资租赁公司可以经营融资租赁业务，租赁业务，与融资租赁和租赁业务相关的租赁物购买、残值处理与维修、租赁交易咨询、接受租赁保证金，转让与受让融资租赁或租赁资产，固定收益类证券投资业务。
而第二章第八条明确，融资租赁公司不得开展非法集资、吸收或变相吸收存款，发放或受托发放贷款，与其他融资租赁公司拆解或变相拆借资金，通过网络借贷信息中介机构、私募投资基金融资或转让资产，法律法规、银保监会和省、自治区等监管部门禁止开展的其他活动。
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