课程背景：
当前商业银行等信贷机构在经营过程中面临的外部环境发生了很大变化，尤其是受到疫情的冲击，很多信贷机构的资产质量严重下滑，监管部门也对银行资产质量和风险管理水平提出了更高的要求。
信贷业务是银行的核心业务，是银行利润的主要来源。贷前调查是贷款三查中最重要的环节达州拿车做抵押贷款，是贷中和贷后的基础达州拿车做抵押贷款，贷前调查的工作质量如何，对信贷机构的信贷资产质量有直接的影响。近些年，由于信贷业务人员缺乏贷前调查的基本技能，导致贷前调查不充分，信贷机构风险频发。
信贷业务离不开担保，担保方案的设计是信贷业务中非常重要的一项工作，是信贷业务人员的基本功。担保方案的设计应当遵循三个基本原则，分别是有效、有用和有度，其中有效是基础、有用是目的、有度是关键。
风险管理能力是信贷机构的核心竞争力，要想提高自身风险管理能力，离不开一支高素质的团队。为有效提升信贷业务人员贷前调查技能、熟悉贷前调查的基本流程和操作要点、了解担保方案设计的基本原则及常见法律问题、熟悉常规业务的常见法律风险点，我们特组织本次培训班，欢迎报名参加。
学员对象：
适合信贷机构信贷各条线业务人员，既包括基层客户经理，也包括中层、高层管理人员。
学员收获：
1、掌握信贷业务的基本原理和担保的一般规则；
2、掌握担保方案设计的基本原则并能熟练运用；
3、了解实务中关于担保的一些常见法律问题；
4、熟悉常见业务的主要风险点。
开班时间、地点：
时间：2022年8月26日-28日、其中8月25日为全天报到
培训地点：成都
课程大纲：
模块一、有效、有用、有度——风控视角下担保方案设计的基本原则及常见法律问题解析（2天）
一、信贷及担保概述
（一）如何理解信贷？
（二）信贷风险的两大根源——还款意愿+还款能力
（三）如何理解担保？——担保的三大特征
（四）担保的两大作用
（五）好的风控体系要解决两个核心问题：授信准入+离场决策
（六）授信的必要条件和充分条件；
（七）信贷风控的3大逻辑
1、基于经营能力的风控逻辑——本源；
2、基于控制和锁定资产的风控逻辑——补充；
3、基于违约成本的风控逻辑——衍生。
（八）小是小，微是微——微贷与小贷背后的不同风控逻辑
（九）信用分析的“五维框架”——宏观维度、行业维度、区域维度、客户维度、反欺诈维度
（十）信用分析的核心六要素（借款用途、人品、违约成本、第一还款来源、债权保障因素、发展前景因素）
（十一）担保方案设计时的5大注意事项：
1、合法合规；2、市场定价；
3、可变现；4、核心利益可触动；
5、防止过度。
（十二）担保方案设计的三大基本原则——有效、有用、有度
二、担保方案设计的三大基本原则之有效——基础
（一）如何理解有效？
（二）合同不成立的风险
1、合同的成立和生效的一般规定；
2、合同生效条款如何约定？——“签名并盖章”和“签名或盖章”一样吗？
3、如何防范假签名的风险？——4大注意事项。
4、如何防范假公章风险？——如何理解九民纪要第41条的“看人不看章”规则。
5、被担保的主债权不确定，担保合同成立吗？
6、最高债权额是最高额担保合同的必备要素吗？
8、如果多个担保人在一个合同上签章，部分担保人未签章或签章虚假是否影响合同成立？
9、股东仅在股东会决议或董事会决议中表明提供担保，但未签订正式担保合同，担保合同是否成立？
（三）担保无效的常见情形及法律后果
情形1：担保合同因主合同无效而无效；
1、民法典关于担保合同效力的一般规定；
2、如何理解保证欺诈？
3、借款人构成骗取贷款罪，是否影响贷款合同和担保合同的效力？
4、担保合同因主合同无效而无效的法律后果。
5、银行违反展期关于累计展期期限的规定发放贷款，是否影响主合同的效力？
6、银行违反监管部门（部门规章）的规定，违规发放贷款，是否影响主合同和担保合同的效力？（以“以贷收贷”为例）。
7、担保公司违反规定，经营贷款业务，是否影响主合同和担保合同的效力？
情形2：担保合同因为自身原因无效
1、审查的5个方向；
2、因主体资格无效；
（1）未成年人提供的担保有效吗？
（2）机关法人、居委会、村委会担保资格分析；
（3）以公益为目的的非营利性的学校、医院提供担保，有效吗？
3、因标的物无效
（1）土地经营权可以抵押吗？
（2）农村的宅基地可以抵押吗？
（3）以公益为目的的非营利性的学校、医院的公益设施能抵押吗？
（4）学校、医院的收费权抵押有效吗？
（5）违法的建筑物抵押，抵押有效吗？
4、因程序问题无效
（1）公司法定代表人未经公司决议机关授权对外提供担保，有效吗？
（2）上市公司未经公告，对外提供担保，有效吗？
（3）合伙企业未经全体合伙人一致同意，对外提供担保，有效吗？
（4）农民专业合作社对外提供担保，未经成员大会决议，有效吗？
（5）国有企业和三资企业担保需要注意的问题；
（6）展期未征得保证人同意，保证人能以此要求免责吗？
（7）股权质押是否需要经过配偶同意？
（8）股权质押是否需要征得其他股东过半数同意？
（9）登记在夫妻一方名下的房屋，未经配偶同意进行抵押，有效吗？
5、因内容无效（部分内容）
（1）约定的担保责任的范围大于主债务的范围，有效吗？
（2）约定独立担保条款，有效吗？
（3）约定流押条款，有效吗？
（4）格式条款的相关法律风险；
（5）格式条款与非格式条款约定不一致时的法律适用？——以保证期间为例；
（6）格式条款无效的常见情形（以按揭贷款业务为例）——开发商烂尾，购房者解除房屋买卖合同及贷款合同，是否还需要履行后续还款义务？
（7）其他注意事项
6、因违反《民法典》民事法律行为效力的一般规则而无效（略）
思考：在受托支付中，交易背景虚假，担保人能否以贷款人未尽审查义务，要求免责。
7、担保合同因自身原因无效的法律后果——新担保制度解释第17条第2款解读。
（四）不具备物权效力或物权效力有瑕疵
1、抵押与质押；
2、登记生效VS登记对抗；
3、动产抵押与动产质押的区别和联系；
4、以动产抵押的，未办理抵押登记的法律后果？——如何理解民法典403条的善意第三人？
5、动产抵押VS买受人——民法典404条解读
6、只签订房屋抵押合同，未办理抵押登记达州拿车做抵押贷款，有抵押权吗？
7、只签订应收账款质押合同，未办理质押登记，质权设立吗？
8、以货物质押的，为实现有效的交付，质权是否设立？
9、保证金质押如果未满足“特定化+移交占有”，质权设立吗？
10、差额补足涵、流动性支持函等增信措施性质的认定？
11、其他典型问题
三、担保方案设计的三大基本原则之有用——目的
（一）担保的两大作用；
（二）保证担保的5大基本点；
（三）筛选保证人的三个维度；
（四）担保人之间能相互追偿好还是不能相互追偿好？——新担保制度解释第13条解读。
（五）同一笔贷款有多个保证人，部分保证人代偿一定金额，债权人放弃其后续保证责任，影不影响向其他保证人追偿？
（六）共同抵押的常见法律问题分析
（七）担保物权实现三部曲；
1、以房屋抵押为例；
2、以股权质押为例；
3、以保证金质押为例；
4、以活体畜禽抵押为例；
5、以保兑仓业务为例。
6、排污权质押案例分析；
7、应收账款质押业务典型案例介绍
（八）其他债权保障措施的运用；
（九）担保方式的选择
1、最高额担保和一般担保
（1）最高额担保与一般担保的区别；
（2）什么时候选择最高额担保？什么时候选择一般担保？
2、动产担保
（1）抵押好还是质押好？——选择标准？
（2）浮动抵押OR一般抵押？
（3）动态质押OR静态质押
（十）明知担保无效还接受——你觉得他想的对吗？
四、担保方案设计的三大基本原则之有度——关键
（一）思考：担保是多多益善吗？
（二）设计担保方案时需要考虑四个因素；
（三）有银行要求夫妻双方必须都提供担保才能准入，你同意吗？
（四）关于抵押物崇拜的思考；
五、常见业务风险点介绍
（一）房屋抵押贷款业务；
（二）土地经营权抵押贷款业务；
（三）活体畜禽抵押贷款业务；
（四）粮食抵押贷款业务；
（五）机器设备抵押贷款业务；
（六）货物质押业务；
（七）应收账款质押业务；
（八）保证金质押业务；
（九）其他业务。
模块二、植入信贷视角快速掌握财务报表分析的信贷调查十步法及强监管背景下的七项关键制度串讲（1天）
第一部分 植入信贷视角快速掌握财务报表分析的信贷调查十步法
一、客户尽职调查十步法
（一）前六步（人的维度）
1.实际控制人
2.银行、同业
3.财务负责人
4.采购负责人
5.生产负责人
6.销售负责人
（二）后四步（物的维度）
7.门头、内景
8.库房
9.生产车间
10.保证人或物
二、尽职调查十步法讲解
（一）实际控制人
1.调查目的 2.需要了解的六方面问题 3.需要收集资料及验证方法
（二）银行、同业
1.调查目的 2.需要了解的两大问题 3.需要收集资料及验证方法
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